#PreguntaExpertos

15 de Marzo del 2019

¿Qué políticas sugerirías para aumentar la inclusión financiera en México?

Esta semana nos ayudan a entender:

Opinión Otras - Me parece que todas las opciones antes citadas son pertinentes.
Sin embargo hay otras medidas que pueden potenciar la inclusión financiera.
Regular el diferencial de tasas entre pasivas y activas, en México este diferencial es especialmente amplio.
Previo acuerdo con la AMB regular las comisiones Bancarias.
Promover la apertura de más bancos en todo el sector, ya sean estos nacionales o extranjeros.

Opinión Otras - 1. Bajar las barreras de entrada para abrir y operar un banco; son demasiado altas y protegen a los bancos existentes.
2. Facilitar el uso de hipotecas para extender crédito a Pymes. Esto puede implicar que la propiedad hipotecada no sea considerada en la prelación laboral en caso de quiebras.
3. Ampliar la deducibilidad en materia de ISR para pagos electrónicos.

Opinión Otras - Creo que el problema es complejo, y pasa incluso por la debilidad de las instituciones mexicanas. No digo que las alternativas enumeradas en la pregunta no importan, lo que digo es que el problema es más estructural y tiene que ver con las preferencias del EFECTIVO que la población tiene por múltiples motivos : detección fiscal, crimen organizado, desconfianza, etc.

Opinión Otras - Todas las políticas comentadas en la parte superior podrían ayudar a incrementar la inclusión financiera en México. Adicionalmente recomendaría acciones que disminuyeran el uso de efectivo como las implementadas en China, donde a través de su plataforma "wechat" (similar al WhatsApp) se pueden hacer pagos en todas las tiendas (incluyendo las más pequeñas) y transferir dinero entre personas.

Opinión Mayor educación financiera para la población - Obviamente todas las opciones de respuesta planteadas son importantes. Sin embargo, si es clave incrementar la cultura financiera de la población, empezando por inculcarla en los jóvenes de 15 años de edad. La Asociación Mexicana de Bancos podría diseñar un programa para incluirse en la curricular de tercero de secundaria (aplicado transitoriamente por tres años en la educación media superior).
Otro tema relevante es lo correspondiente a las áreas rurales. Invertir en infraestructura física (sucursales, cajeros) es notoriamente costoso dada la alta dispersión de la población. Aquí es necesario reforzar el esquema de corresponsales bancarios y ampliar la utilización de la telefonía celular para realizar operaciones bancarias.

Opinión Mayor educación financiera para la población - Mayor educación financiera para la población.

Opinión Otras - La pregunta relevante para mi es en qué va a cambiar la situación de las personas de escasos recursos al ser incluidas en el sistema financiero, o dicho de otra manera ¿qué tipo de inclusión debemos promover? ¿Sólo tener una tarjeta de depósito de programas sociales los incluye en verdad?

Opinión Mayor infraestructura bancaria en áreas rurales - Facilitación por parte de la banca para la apertura y mantenimiento de las cuentas. El costo de comisiones sin duda inhibe la penetración financiera.

Opinión Mayor educación financiera para la población - Las cuatro alternativas son buenas y no son excluyentes. Sin embargo, la más costo-efectiva, sin duda, es educación financiera para toda la población, desde la primaria. Las finanzas personales son además una gran excusa para aprender matemáticas.

Opinión Otras - Para que una estrategia de inclusión financiera sea efectiva tiene que ser integral. Además de los elementos listados, todos los cuales deben formar parte de una estrategia integral, también es necesario aumentar la competencia en varios segmentos del sistema financiero. Las comisiones, medidas a través del ingreso que reciben los bancos por conceptos distinto al cobro de interés, son elevadas en México comparado con otros países, lo cual actúa como costo fijo alto que previene la inclusión. Las empresas fintech, más que requerir de incentivos, necesitan regulaciones que les permitan competir con los intermediarios tradicionales bajo condiciones de una ¿cancha pareja?. La mayor infraestructura bancaria en áreas rurales puede atenderse de forma más efectiva a través del uso de nuevas tecnologías que construyendo más sucursales de ladrillo y cemento. Para ello se requieren regulaciones que promuevan el uso del dinero electrónico, como el exitoso caso de M-Pesa en Kenia y Tanzania. Para acelerar la adopción y uso de nuevas tecnologías que faciliten la inclusión financiera es necesario aumentar en paralelo la penetración de los servicios de telecomunicaciones (telefonía celular e internet de banda ancha), ya que su cobertura todavía es baja en áreas rurales y su costo es elevado tanto en áreas rurales como urbanas.

Opinión Otras - El código QR o respuesta inmediata permitirá la ampliación de la base a costos muy bajos.

Opinión Otras - Considero que para aumentar la inclusión financiera en México, se requieren las siguientes condiciones, algunas de ellas ya se incluyen en la consulta:
1. Un programa de educación financiera, con cursos básicos que se imparta con un lenguaje muy accesible sobre los siguientes temas:
a. Servicios y productos financieros.- ¿Cuáles son las ventajas de su uso? ¿Cuáles se ajustan más a sus necesidades particulares?
b. Cómo se debe administrar el ingreso personal o familiar para no rebasar la capacidad de pago, en caso de recurrir a crédito y, con ello, contar con un buen historial crediticio.
c. Importancia de contar con papeles de identificación y cumplir los requisitos solicitados por la instiución financiera.
d. Uso de telefonía celular para la realización de transacciones.
Sería deseable contar con mayor infraestructura, como complemento, al uso de la telefonía celular, como se menciona en el punto anterior.

2. Muchas personas físicas o morales, ya sea por no contar con un historial crediticio o por la naturaleza de su actividad económica, no son sujetos de crédito por el riesgo que perciben las instituciones financieras (por ejemplo, sector agropecuario primario). En ese sentido, sería conveniente evaluar la posibilidad de sustituir la política actual de subsidios y transferencias a la población de bajos ingresos, por el otorgamiento de garantías del gobierno federal que respalden los créditos solicitados por la población objetivo. De esa manera, se podría generar un fondo revolvente con un claro objetivo y con indicadores específicos para la evaluación del programa. Debe dejarse de manera muy clara que el responsable del crédito sería el usuario, NO el gobierno y el incumplimiento de pago le quitaría la elegibilidad para recibir este tipo de apoyo.

3. Instrumentar un marco regulatorio y sistemas que den protección al
usuario de servicios en línea.