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#PreguntaExpertos

25 de Abril del 2023

Dado que actualmente solo 4 de cada 10 personas tienen una cuenta de ahorro para el retiro ¿qué medidas se deberían implementar para incorporar a más mexicanas y mexicanos en el ahorro para el retiro formal y cuenten con seguridad financiera en la vejez? ¿Cómo incrementar el ahorro voluntario?

Esta semana nos ayudan a entender:

Opinión: El Gobierno pudiera ofrecer incentivos, primero, para incorporar a las empresas informales a la formalidad. Ese sería un promover paso clave para después ofrecerles una opción a MiPymes de crear opciones de ahorro que se ajusten a estos niveles de ingresos. Además, se pudiera legislar para generar incentivos al ahorro, como reducciones de impuestos.

Opinión: Es crucial que se promueva la responsabilidad conjunta del estado, las empresas y las personas trabajadoras en la sostenibilidad de los sistema de pensiones. En cuanto a los incentivos e incorporación al sistema formal, el gobierno debe promover programas de estímulo fiscal de corto plazo a la incorporación a través de cierta responsabilidad temporal en el pago de cuotas de seguridad social, vivienda y retiro. Ésta debe orientarse a un proceso de recuperación futura de este gasto en mayor recaudación del sector formal en el futuro para que el costo fiscal intertemporal sea cero o incluso negativo. Por otro lado, los programas de ahorro voluntario pueden ligarse a la expectativa de mayores rendimientos futuros a través de un uso más proactivo de los fondos generacionales de pensiones, sobre los cuales se puede incentivar un sistema de mayor competencia entre las administradoras de los fondos que no solo se centre en el cobro de comisiones al usuario, sino en el rendimiento que éstas ofrecen a sus usuarios por el ahorro voluntario.

Opinión: Con la recuperación salarial que ha empujado el actual gobierno federal, hay margen para empujar una estrategia de corto plazo para incrementar el ahorro voluntario. Sin embargo, en el fondo hay que desagregar quiénes son las personas que no tienen una cuenta de ahorro para el retiro. Lo que sabemos hasta ahora es que por cada 2 cuentas de AFORE en propiedad de hombres, hay una de mujeres. Muchas de las personas que no tienen cuenta de AFORE son mujeres subocupadas o fuera de mercados formales de trabajo porque realizan trabajo de cuidados.

Hasta 2018, de los 30 países que privatizamos las pensiones, 18 revirtieron la decisión para regresar a un sistema de pensiones. Es un buen momento para cuestionar el estatus quo de las cuentas individualizadas, pero esto también pasa por la muy necesaria reforma fiscal que aumente los ingresos públicos de manera progresiva.

Opinión: Hacer una reforma de fondo en la Seguridad Social. El Imss es una institución que tiene demasiadas funciones y muy pocos recursos para lograr sus objetivos. Hay que separar el IMSS asegurador del Ims prestador de servicios médicos, del administrador de pensiones, y del otorgante de otros servicios. Cada uno de ellos debe evaluar si es sostenible su función con los recursos que tiene, y debe considerar copagos para cumplir con esas funciones. Muchos de estos servicios son monopolios protegidos legalmente, en los cuales el IMSS tiene que competir con gobiernos estatales, instituciones financieras públicas y privadas, y prestadores de servicios públicos y privados.

Todos estos ahorros se podrían poner en una cuenta de Afore para los mexicanos desde su infancia. La cuenta tendría qué incluir una subcuenta para inversión educativa. El 5% entregado a Infonavit debería poder entregarse a la Afore para el ahorro de largo plazo de los trabajadores.

Además de quitarle al IMSS el monopolio de la póliza de aseguramiento válida para trabajar en México, los servicios médicos deben ser universales, y no depender de la posición en el trabajo de las personas. Una mayor competencia en los servicios médicos, subrogados por el Estado, también puede generar recursos que podrían destinarse a la cuenta de Afore de los mexicanos.

También, debería existir una subcuenta para el ahorro de mediano plazo. De esa manera, la cuenta para el retiro se convertiría en el eje de la actividad financiera de los mexicanos.

Opinión: Mejorar la funcionalidad de las cuentas para que sea mucho más fácil operar. Depositar y retirar, conocer rendimientos y saldos. Hoy es complicado.
También facilitar el acceso, hoy sólo los trabajadores formales lo pueden hacer, habría que por supuesto incrementar la formalidad en la economía pero pensar en facilitar el ahorro para el retiro en trabajadores independientes e informales.

Opinión: Se podrían implementar una serie de medidas para la simplificación del trámite (generar ahorro para el retiro). Otro mecanismo que se podría instrumentar es el de generar es un esquema de "kilómetros/millas para el retiro" el cual en lugar de km/millas se otorgue dinero para apoyar el ahorro de cada persona. Se requiere simplificar todo el proceso: alta, cambios, baja, con indicadores que permitan medir el desempeño de los cambios.

Opinión: Hacer la formalidad y su empleo más atractivo. Para ello se debe disminuir la extorsión a que están sujetas y que funciona como fuerte incentivo a no formalizarse y se debe premiar la formalización y el buen comportamiento y no sólo buscar perseguir el incumplimiento. Es un cambio político-cultural-jurídico-económico que ha empezado a darse pero lentamente