¿Qué es la integración del mercado laboral en Norteamérica?
El compendio Liberando el potencial de Norteamérica: integración del capital humano a través del T-MEC ofrece una visión multidisciplinaria sobre los retos y oportunidades para una integración efectiva del mercado laboral y del capital humano en la región con miras al año 2050.
Este documento es el resultado del foro Immigration on the Road: Movilidad laboral en Norteamérica celebrado el 17 de abril de 2024 en la Ciudad de México, una colaboración entre México, ¿cómo vamos?, el Baker Institute Center for the U.S. and Mexico, y Connecting Mexico y es un llamado a la colaboración entre gobiernos, academia e industria para desarrollar las competencias necesarias para el futuro económico de Norteamérica.
Sección 1. ¿Qué es la movilidad laboral en Norteamérica?
EARL ANTHONY WAYNE
Distinguido Diplomático residente, School of International Service, American Unversity; Co-Presidente del Consejo del Mexico Institute, Wilson Center
@EANTHONYWAYNEAlcanzar el potencial del mercado laboral en Norteamérica requiere inversión en la fuerza laboral
Para mejorar el mercado laboral en Norteamérica, se deben cerrar las brechas de habilidades y fortalecer la competitividad económica. Las necesidades actuales del mercado laboral resaltan la importancia de desarrollar competencias en sectores clave, fomentar la cooperación trilateral y adaptarse a los cambios tecnológicos. Una agenda trinacional para alcanzar el potencial de la fuerza laboral debe promover la inversión continua y la coordinación como pilares fundamentales para el éxito.
TONY PAYAN
Director fundador del Centro Estados Unidos y México en el Instituto Baker de Políticas Públicas de la Universidad Rice
@PayanTonyLa integración de mercados laborales en Norteamérica y el T-MEC
La integración laboral entre México y Estados Unidos surge de la interdependencia histórica debido a la demanda de mano de obra estadounidense y el excedente mexicano. El T-MEC, especialmente el capítulo 16, tiene el potencial de ordenar esta integración mediante la actualización de la lista de profesiones elegibles para la visa TN. Esto puede lograrse mediante el Grupo de Trabajo de Entradas Temporales sin necesidad de renegociar el Capítulo 16.
Sección 2. ¿Qué es la integración del mercado laboral de Norteamérica en el contexto de nearshoring?
Brenda Estefan
Consultora en temas Internacionales, conferencista y catedrática del área de Entorno Político del IPADE, y columnista del diario Reforma
@B_EstefanDesde la entrada en vigor del TLCAN hasta la actualidad, el aumento en los flujos migratorios de México a Estados Unidos ha estado impulsado por factores económicos, políticos y sociales. Las estrictas medidas de seguridad fronteriza de Estados Unidos contrastan con la dependencia de esta economía de mano de obra mexicana. Un acercamiento integral y equilibrado entre ambos países será clave para una gestión eficaz de la migración.
Texto elaborado por la autora a partir de la participación de Hazel Blackmore en el Foro Immigration on the road: movilidad laboral en Norteamérica.
La movilidad estudiantil es el punto de partida para el intercambio cultural y la formación de ciudadanía con valores cívicos compartidos. Para lograr lo anterior, es necesario evolucionar desde los esquemas de movilidad estudiantil tradicional hacia la impartición de cursos cortos, transmisión de habilidades específicas y flexibilidad educativa tanto para estudiantes, profesionales o técnicos, como para trabajadores experimentados que buscan incorporar habilidades nuevas y capacidades específicas a su trayectoria. Para aprovechar el nearshoring y la integración regional se recomiendan: microcursos, reconocimiento trilateral de certificaciones y programas de capacitación docente.
Luz María de la Mora
Directora de comercio internacional y productos básicos en UNCTAD
@luzmadelamoraEl talento en América del Norte: factor de competitividad
El T-MEC, sucesor del TLCAN, aborda la competitividad regional mediante normativas laborales en el Capítulo 23 y facilita la entrada temporal de negocios en el Capítulo 16. Sin embargo, el acuerdo trilateral no establece realmente un mercado laboral integrado ni libre movimiento de trabajadores, como la Unión Europea, lo cual es un área de oportunidad para la región. Esquemas de movilidad laboral que fomenten la innovación y el crecimiento sostenible serán clave para la competitividad regional en el futuro.
Integración laboral de América del Norte: catalizador de la competitividad regional
Norteamérica busca posicionarse como la región más competitiva hacia 2050, por arriba de Asia y Europa, por lo que la movilidad laboral y la integración económica, fortalecidas por el T-MEC, son clave. La región tiene ventajas, tales como una demografía favorable, innovación tecnológica y la integración del mercado energético. El aprovechamiento de nuestras ventajas competitivas requiere de medidas que promuevan el intercambio ordenado de talento mediante visas y certificaciones.
RUBÉN SANCHEZ
Investigador en la Iniciativa de Educación con Equidad y Calidad de la Escuela de Gobierno y Transformación Pública del Tecnológico de Monterrey
@rubensanchez597Laura Noemi Herrera Ortiz
Investigadora de la Iniciativa de Educación con Equidad y Calidad de la Escuela de Gobierno y Transformación Pública del Tecnológico de Monterrey e investigadora asociada en México Evalúa
Marco A. Fernández Martinez
Profesor-Investigador en la Escuela de Gobierno y Transformación Pública del Tecnológico de Monterrey, Investigador Asociado en México Evalúa y Coordinador de la Iniciativa de Educación con Equidad y Calidad
@marco_fdezmPotenciar el talento en las y los jóvenes
El nearshoring ha impulsado una revolución industrial en sectores como el automotriz, el aeroespacial y el electrónico, creando mayor demanda de talento especializado y generando oportunidades para jóvenes en educación media superior y superior. Para lograr que la educación se adapte rápidamente al mercado laboral, es crucial fomentar habilidades clave y la colaboración entre agentes relevantes para preparar a las y los jóvenes, y cerrar así las brechas educativas y laborales.
Sección 3. ¿Qué es el dinamismo en la integración laboral: mayor uso del visado T-MEC para mexicanos?
Nuty Cárdenas Alaminos
Profesora Investigadora Titular de la División de Estudios Internacionales del CIDE
@NutyCardenasAlcances y desafíos de la movilidad laboral en América del Norte bajo las visas TN
A pesar del crecimiento exponencial en el uso de visas TN desde la eliminación de ciertos requisitos en 2004, estas visas enfrentan barreras significativas para su aprovechamiento, como falta de información respecto a cómo realizar los trámites y quién puede realizarlos, costos de certificación y discrepancias en la calificación laboral requerida, a pesar de las facilidades que ofrece a mexicanos y canadienses. Para mejorar la efectividad en el uso de estas visas, se necesita una mayor supervisión gubernamental y la homologación de certificaciones y títulos entre ambos países.
Karen Torres
Coordinadora de Incidencia y Desarrollo Institucional en México, ¿cómo vamos?
ANAIBELCA GAMA RIVAS
Texto elaborado por la autora a partir de la participación de Anaibelca Gama Rivas en el Foro Immigration on the road: movilidad laboral en Norteamérica
La falta de conocimiento sobre las visas TN exige una estrategia de promoción intensiva sobre su accesibilidad y proceso simplificado. Las y los aplicantes generalmente desconocen las facilidades que ofrece y, aunque la asistencia de un profesional es recomendable, este apoyo no debe convertirse en una barrera de entrada. Esclarecer los prejuicios sobre las dificultades en la aplicación es clave para aprovechar una herramienta única de integración laboral.
Dana Graber Ladek
Jefa de Misión de Organización Internacional para las Migraciones México (OIM)
@DanaGraberLadekMigración, desarrollo económico y derechos humanos
La integración del mercado laboral regional debe garantizar los derechos humanos y laborales de los trabajadores migrantes. El T-MEC y su Capítulo 23 han sido clave en este esfuerzo, pues han incentivado reformas laborales necesarias en México. La OIM ha realizado esfuerzos como el MECAL y el corredor ético México-Canadá que han creado vías regulares y alternativas para la migración segura y eficiente.
Reflexiones sobre el uso de la movilidad temporal bajo el T-MEC”
El capítulo sobre Entrada Temporal de Personas de Negocios (ETPN) en el T-MEC otorga un trato preferencial a las y los nacionales de México y Canadá frente a otros socios comerciales de Estados Unidos. Sin embargo, ha sido poco aprovechado. La resistencia política y las sensibilidades migratorias han mantenido el capítulo casi idéntico desde 1994; su futura revisión representa una oportunidad de mejorar su eficacia sin necesidad de una renegociación.
José Iván Rodríguez-Sánchez
Investigador para el Centro para los Estados Unidos y México en el Instituto Baker de Políticas Públicas de la Universidad Rice
Escasez Laboral, inmigración y la visa Trade NAFTA (TN)
La escasez laboral actual en Estados Unidos está asociada a la disminución de la inmigración proveniente de países como México. Extender el uso de las visas TN y la lista de ocupaciones elegibles para obtenerla puede contribuir a la solución al problema de escasez. Sin embargo, la complejidad persiste para modificar integralmente el sistema migratorio estadounidense. Las políticas migratorias tienen el potencial de incidir positivamente en las economías y, por ende, en el desarrollo económico de la región.
Un futuro común: clave para la integración
El T-MEC destaca como motor para el crecimiento económico y la integración de Norteamérica. Sin embargo, los nuevos escenarios políticos resaltan la necesidad de estrategias de gestión de riesgos ante un escenario de incertidumbre. En la revisión en 2026, la movilidad laboral y la visa TN adquirirán relevancia. Es central fortalecer su difusión, ampliar el listado de profesiones y crear alianzas estratégicas para avanzar hacia un mercado más integrado y próspero.
Sección 4. ¿Cuál es la visión 2050 sobre la integración laboral regional?
José Manuel Bulás
Jefe de Asuntos Corporativos en CEMEX
Desafíos, riesgos y oportunidades desde las empresas trasnacionales
En la última década, el mercado laboral global ha cambiado rápidamente, generando nuevos desafíos demográficos, geopolíticos, de capacitación en IA y una mayor demanda de flexibilidad laboral para las empresas. En Norteamérica, fomentar el uso de visas TN, crear certificaciones regionales y promover la movilidad educativa son claves para enfrentar estos desafíos y fortalecer la competitividad regional.
Pedro Casas Alatriste
Vicepresidente Ejecutivo y Director General de la Cámara Americana de Comercio de México (AMCHAM)
@PedroCasasGeografía y, ahora, demografía son destino
El perfil demográfico actual presenta desafíos y oportunidades complementarias. En Estados Unidos, la población económicamente activa decrece y China enfrenta una tasa de natalidad decreciente. México, en cambio, tiene una creciente población joven, lo que representa una oportunidad única. La movilidad laboral y la migración impulsadas por oportunidades educativas son estrategias clave para sostener el dinamismo económico regional.
Alexa Castro
Analista económica en México, ¿cómo vamos?
SAMANTHA DÍAZ
Integración laboral en 2050: ¿tenemos las competencias necesarias?
Texto elaborado por la autora a partir de la participación de Samantha Díaz en el Foro Immigration on the road: movilidad laboral en Norteamérica
La integración laboral regional requiere una comunicación efectiva entre agentes de la oferta y demanda laboral. La visa TN conecta las necesidades de las y los empleadores y trabajadores, pero persisten desafíos, como el dominio del inglés de los aplicantes. Hay una necesidad impostergable de modernizar los criterios de la visa TN para aprovechar la oportunidad en sectores clave para el nearshoring y el sector salud hacía el 2050.
Andrew I. Rudman
Asociado senior del programa Américas en el Centro de Estudios Estratégicos e Internacionales (CSIS)
@AndrewIRudmanPerspectivas desde Washington: de lo improbable a lo posible
Los temas de migración y movilidad laboral en Estados Unidos son complejos y controversiales. La polarización partidista sobre el tema ha impedido avances, lo que, aunado a la reciente narrativa republicana de “crisis fronteriza”, dificulta una solución legislativa. Existen oportunidades para mejorar la movilidad laboral en Norteamérica, especialmente en el sector agrícola, mediante el aumento del uso de la visa H2-A y la implementación de reformas que faciliten el proceso.
Eduardo del Valle Torres
Director de Relaciones Gubernamentales de Constellation Brands (CB)
Retos, riesgos y oportunidades en la frontera de México con Estados Unidos
La frontera norte de México facilita el comercio bilateral y la integración social y cultural entre ambos países. Desafíos migratorios, laborales y de seguridad afectan a empresas que operan en zonas fronterizas, como CB, que promueven la movilidad laboral. La revisión de 2026 debe integrar la perspectiva de empresas que operan en la frontera para mantener el dinamismo y la fortaleza de las cadenas de suministro.
Claudia Ruiz Massieu Salinas
Senadora independiente y presidenta de la Comisión Especial para el Seguimiento de la Implementación del T-MEC
@ruizmassieuMéxico, el T-MEC y América del Norte hacia 2050
El inicio del T-MEC estuvo marcado por optimismo. Hoy ha evolucionado y, con ello, se han generado nuevos desafíos. Eventos como la renegociación del tratado bajo la administración Trump y las decisiones gubernamentales recientes en México, sobre todo en el área energética, son ejemplo de tensiones políticas que podrían afectar los beneficios del tratado. México tiene pendiente una estrategia integral y de diplomacia pública que asegure el futuro del tratado hacia 2050.
Los temas principales de este foro forman parte de las metas de The North American Project: Una ruta para ser una región más próspera y la más competitiva del mundo, que destaca las oportunidades del Tratado entre México, Estados Unidos y Canadá (T-MEC) para que Norteamérica logre este objetivo hacia el año 2050. En particular, se enfocó en:
¿QUÉ ES
THE NORTH AMERICAN PROJECT?
Te invitamos a leer “Liberando el Potencial de Norteamérica: Integración del Capital Humano a través del TMEC”. Este documento ofrece una visión multidisciplinaria sobre los retos y oportunidades para una integración efectiva del mercado laboral y del capital humano en la región, con miras al año 2050. Es un llamado a la colaboración entre gobiernos, academia e industria para desarrollar las competencias necesarias para el futuro económico de Norteamérica.
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Para aumentar la cobertura de cuentas de ahorro para el retiro se pueden utilizar los incentivos (nudges) para asociar de manera automática la inscripción a instrumentos financieros formales como las AFORES con trámites gubernamentales como el RFC.
La Pensión del Bienestar se encuentra en el artículo 4 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos y, por lo tanto, es un derecho constitucional que no se puede eliminar. No obstante, es relevante considerar que, si bien la Pensión es un derecho universal, el acceso a las transferencias en efectivo podría estar vinculado a consultas médicas para que sea más progresivo el programa de lo que es actualmente.
Para promover la participación de la mujer en el mercado laboral y, por lo tanto, mejorar el ahorro para el retiro, se propone implementar el Sistema Integral de Cuidados que se refiere a un conjunto de acciones, servicios y prestaciones, públicas y privadas, así como leyes, regulaciones, normas y políticas, para asegurar progresivamente el derecho al cuidado de las personas que lo requieren como las infancias, personas con discapacidad o enfermedad y personas mayores que no pueden satisfacer estos cuidados por sí mismas, de quienes los brindan de manera no remunerada y remunerada y de quienes tienen responsabilidades de cuidados como personas que requieran tiempo para cuidar sin detrimento a su desarrollo escolar, laboral o personal (Diccionario de los cuidados, OXFAM, 2022).
Algunas de las acciones gubernamentales y privadas que se pueden diseñar e implementar para promover el Sistema Integral de Cuidados incluye: la prestación de servicios de guarderías, escuelas de horario ampliado y centros de cuidado diurno, de rehabilitación, asilos, servicios domiciliarios y de trabajadoras del hogar, aseguramiento y protección para las y los trabajadores remunerados y no remunerados del cuidado, medidas de corresponsabilidad con las personas trabajadoras con responsabilidades de cuidados, apoyos y transferencias, entre otros (CEPAL-ONU Mujeres, 2021; ONU Mujeres INMUJERES, 2018; CEEY, 2019).
Para disminuir la desventaja de las mujeres frente a los hombres en el ahorro para el retiro, algunos países de la región han implementado algunas estrategias que es importante mencionar. Por ejemplo:
El mercado potencial se definió a partir de la posibilidad de ahorrar de las personas con ingresos per cápita superiores a una Canasta Básica Alimentaria (CBA) y una Canasta Básica no Alimentaria (CBNA), las personas con ingresos por debajo a la CBA y la CBNA sí ahorran, aunque la restricción presupuestaria a la que se enfrentan disminuye en mayor medida las posibilidades de expandir su ahorro. Dicho lo anterior, se sostuvo que estas personas no deben ser excluidas del mercado potencial, se pueden promover políticas públicas que impulsen el desarrollo económico y el progreso social que tengan como objetivo reducir el número de personas que no pueden satisfacer sus necesidades básicas y, eventualmente, puedan ahorrar para la vejez.
Si bien la probabilidad de ahorro y el número de personas con posibilidad de ahorrar está sujeta a la condición laboral y es incremental con el nivel de ingresos, es importante recordar los hallazgos en la sección de determinantes del ahorro en el documento Diagnóstico México, ¿cómo vamos en el ahorro para el retiro?, es decir, las características de las personas que aumentan la probabilidad de que los individuos ahorren, esto para que las políticas públicas o productos financieros encaminados a incrementar el ahorro focalicen sus esfuerzos en esta población y tengan una mayor probabilidad de éxito.
Si hiciéramos la caracterización de un ahorrador a partir de las características de la totalidad de la población, se obtendría que un ahorrador típico que es hombre, vive en una localidad urbana de más de 100,000 habitantes, tiene una edad de 18 a 29 años, su escolaridad es licenciatura o más, tiene un trabajo formal, se encuentra en el grupo de la población de mayores ingresos, lleva un presupuesto mensual así como un crédito con instituciones formales tradicionales.
Sin embargo, cuando el análisis se centra en las personas ocupadas es muy importante señalar que las características asociadas al ahorro se mantienen respecto a lo observado en la población en general, una característica que cambia es el sexo, el ahorrador característico deja de ser hombre. Este resultado es muy importante ya que muestra que una vez que comparas mujeres ocupadas contra hombres ocupados desaparece la mayor tendencia a ahorrar de los hombres en la población general, incluso las mujeres ocupadas tienden ahorrar más.
Otra acción gubernamental que se puede promover para mejorar la inclusión financiera y la inscripción a las cuentas de ahorro para el retiro en México es el uso de la tecnología como se hizo en Brasil. Los brasileños promovieron la digitalización y mejoraron la inclusión a los servicios financieros hasta alcanzar el 85.0% de cobertura en 2021. La empresa Nubank que es una plataforma de banca digital, modificó la oferta de servicios financieros en ese país y dio acceso a 5.6 millones de brasileños al sistema financiero (WEFORUM, 2022).
México promovió en 2017 la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera o Ley Fintech; sin embargo, falta promover una política que acelere la alternativa de servicios financieros digitales y que se acompañe con acciones que promuevan la educación financiera de los usuarios (Cámara de diputados, 2022).
Flexibilizar los criterios para que las personas trabajadoras informales puedan cotizar a la seguridad social y puedan obtener una cuenta de ahorro para el retiro o AFORE promueve el ahorro para el retiro (CEPAL, 2021). Lo anterior debido a que los trabajadores informales tendrán ahorros en los potenciales gastos relacionados con la salud, así como otros ahorros voluntarios que consideren viables en su economía.
Las empresas que subcontratan servicios mantienen un papel importante para reducir la informalidad ya que pueden exigir mantener relaciones con proveedores cuyos trabajadores estén registrados en el sector formal (Abramo, 2022). En México, la última reforma a la ley del outsourcing o subcontratación de personal que entró en vigor en septiembre de 2021 (DOF, 2021) logró avances en este sentido estipulando que, para contratar servicios y obra especializada, las empresas de subcontratación tienen que ingresar sus datos en el Registro de Prestadoras de Servicios Especializados y Obras Especializadas (REPSE) de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (STPS) en donde deben acreditar las obligaciones laborales, físicas y de seguridad social de la empresa dando así mayor seguridad y calidad al empleo de los trabajadores.
En este sentido, la propuesta de política es que se promuevan reformas a la ley de subcontratación para ampliar el requisito de la contratación de servicios de empresas o asociaciones registradas en el REPSE. Es decir, que al celebrar contratos entre empresas, el personal que labore para dichos servicios deberá estar en la nómina de la empresa para seguir promoviendo la calidad en el empleo.
De acuerdo con las recomendación sobre la transición de la economía informal a la economía formal de la Organización Internacional del Trabajo (OIT, 2015), es preciso poner en práctica un marco global de políticas de empleo sobre la base de consultas tripartitas (gobierno, empleadores y trabajadores), el cual puede incluir acciones empresariales que utilicen incentivos (nudges) para disminuir las barreras de entrada a la formalidad como reducir los costos de registro, duración del procedimiento y mejoren el acceso a servicios financieros de las Micro, Pequeñas y Medianas empresas (MiPyME). Asimismo, Dougherty y Escobar (2019) proponen un paquete de políticas para promover la formalidad laboral que, además de considerar reducir los costos para el registro de los negocios, se disminuya la corrupción que es fundamental para fortalecer las relaciones comerciales, la competencia, el crecimiento económico y la expansión de los negocios.
Para aumentar los saldos en las cuentas de ahorro de los trabajadores y con esto la tasa de reemplazo para la jubilación se sugieren modificaciones a las reglas establecidas en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) vigente desde 2014 que establezcan incentivos para el ahorro para el retiro.
Con base en el estudio de la Asociación Mexicana de Instituciones Bursátiles (AMIB), podemos señalar tres desafíos que se podrían reformar en la ley de ISR e incentivar el ahorro previsional voluntario.
Favorecer el aumento en la tasa de reemplazo de los trabajadores promoviendo el incremento progresivo de la edad de jubilación de 65 años. La propuesta es agregar uno o dos meses a la edad del retiro cada año hasta llegar a un umbral cronológico ligado a la esperanza de vida ad hoc a los mexicanos (OCDE, 2015). Además, hay que incentivar a las empresas para que se queden con los trabajadores más tiempo. De esta forma, los individuos podrían aumentar las semanas laboradas en el ciclo de vida y tener más semanas de cotización e ingresos y, por lo tanto, mayor ahorro para el retiro.
Los individuos que no cumplan las semanas mínimas de cotización para obtener la pensión mínima garantizada (cuando la teoría del ciclo de vida no funcionó), se sugiere que en vez de devolver el monto de ahorro en una sola exhibición, se otorgue una segunda evaluación en donde puedan comprar una pensión vitalicia (CONSAR, 2022).
La economía del comportamiento puede ofrecer un enfoque relevante para mejorar el ahorro voluntario para el retiro. Lo anterior, debido a que el modelo establece que dado que los individuos poseen la capacidad cognitiva limitada o toman decisiones sesgadas y con atajos simples que los llevan a situaciones subóptimas, se pueden diseñar políticas públicas con incentivos (nudges) que mejoren la arquitectura de las decisiones de los individuos.
Hay dos ejemplos de planes de inscripción automática de ahorro para el retiro que han funcionado como el de How America Saves (Vanguard, 2022) y el de Save More Tomorrow (Thaler y Benartzi, 2004), además de la nueva regulación de Estados Unidos llamada Secure Act 2.0 de diciembre 2022. El Secure Act 2.0 señala que a partir de 2025 es obligatoria la inscripción automática para los nuevos planes de contribución definida Roth 401(k) (en donde las contribuciones son con dólares después de impuestos).
Los incentivos (nudges) más la inercia de los planes de ahorro voluntario automatizado con opción a salida hacen que los resultados sean exitosos para mejorar las tasas de reemplazo de los trabajadores. Una vez que el individuo inicia el plan es difícil que opte por salirse ya que la misma lógica de procrastinación de ahorro funciona en la desidia de salirse del plan de ahorro.
Es relevante promover la educación financiera para que los trabajadores formales conozcan las herramientas de ahorro que tienen a su disposición y, de esta forma, las puedan usar no solo con las aportaciones obligatorias a las que están sujetos por ley sino también con el ahorro voluntario que quieran y puedan hacer los individuos dentro de su economía. Asimismo, el alfabetismo financiero debe premiar entre los trabajadores informales para que puedan optar por incluirse en el sistema financiero formal, obtener cuentas de ahorro para el retiro y transferir recursos voluntariamente para su retiro.
Dicho lo anterior, se pueden diseñar e implementar campañas de comunicación nacionales de conocimientos e inscripción de AFORES, promoción del ahorro previsional y educación financiera que permitan a los individuos conocer los beneficios de guardar su dinero en el sector formal (OCDE, 2015).
La educación financiera es útil para socializar los beneficios de ahorrar en instrumentos formales de tal forma que el dinero acumulado en sus cuentas de ahorro les genere rendimientos, no pierdan poder adquisitivo en el tiempo y, por lo tanto, puedan ahorrar más para la vejez. Además, como vimos en el apartado previo del sistema de ahorro para el retiro, con la economía del comportamiento, si los individuos acceden a las cuentas formales, se pueden utilizar incentivos (nudges) para promover el ahorro automatizado, así como las herramientas digitales que simplifican el ahorro y permiten mejorar las tasas de reemplazo para el retiro.
Es necesario mejorar el sistema organizacional de ahorro para el retiro con una sola institución rectora que facilite la portabilidad de las cuentas y simplifique los trámites administrativos:
Que la política pública de ahorro para el retiro esté coordinada por un solo organismo que optimice la administración y gestión de la entrega de los beneficios a los individuos (CONSAR, 2022). De acuerdo con Azuara et al. (2019), se puede mejorar la gobernanza a través de la reducción de la fragmentación institucional existente, considerando una ley marco que establezca criterios que todos los programas pensionarios deban cumplir, integrando los distintos pilares y subsistemas y elaborando un modelo institucional que permita un adecuado diseño de política pensionaria. Es decir, que las instituciones públicas que otorgan pensiones como el IMSS, el ISSSTE, la CFE y Pemex estén coordinadas por un solo organismo que promueva la colaboración de las AFORES con los planes privados de ahorro, así como la portabilidad entre las cuentas de ahorro para el retiro.
Dado que la población económicamente activa fluctúa entre las personas ocupadas y las desocupadas y, las personas ocupadas a su vez se dividen entre aquellas que trabajan en el sector formal y las que lo hacen en el sector informal, la fuerza laboral es cada vez más móvil y afecta la densidad de cotización de los trabajadores por lo que el ahorro para el retiro debe contemplar esta dinámica.
Una forma de hacerlo es con el diseño de la política pública de portabilidad de los ahorros, de contribuciones obligatorias o voluntarias en AFORES, fondos de inversión, seguros, PPR o PPP, deben premiar en todos los sistemas, tanto públicos como privados formando un Sistema Nacional de Pensiones (OCDE, 2015) que estaría coordinado por la institución rectora de la política del ahorro para el retiro. De esta forma, los trabajadores pueden acumular en una misma cuenta de ahorro las contribuciones obligatorias, el ahorro voluntario y los rendimientos que generen dichos montos sin interrupción a pesar de los movimientos de trabajo que realicen durante su ciclo de vida laboral. Además, se evita el riesgo de que los individuos retiren sus ahorros antes de la jubilación y comprometan los planes de las tasas de reemplazo futuras.
Promover la simplificación de trámites administrativos disminuyendo los requisitos para abrir, cambiar o hacer aportaciones voluntarias en las cuentas de ahorro o para hacer portables los recursos para el retiro entre los diferentes jugadores del mercado que ofrecen este servicio. Dicho lo anterior, la coordinación institucional, la portabilidad de las cuentas y la simplificación administrativa son tres acciones simbióticas que mejorarían los resultados del ahorro para el retiro tanto para los jugadores del mercado como para los usuarios del sistema.
Las estrategias para incrementar el ahorro y el ahorro voluntario para las personas en un empleo formal es desarrollar instrumentos complementarios a los que ya poseen e incentivar las aportaciones voluntarias adicionales en las cuentas existentes. Y, como se mencionó en apartados anteriores, para el caso de las personas en un empleo informal es necesario, en primer lugar, incluirlos en el sistema financiero para después desarrollar instrumentos que los incorporen al mercado de ahorro.
En el caso de los trabajadores informales, a pesar de que existe un conjunto considerable de personas ocupadas en un empleo informal con los ingresos suficientes para tener un ahorro para el retiro (5,559,600 personas en esta situación), el diseño propio del ahorro para el retiro, es decir, que esté ligado a la formalidad laboral, desplaza del mercado del ahorro para el retiro a este conjunto. Para corregir esta situación es necesaria la cooperación estatal y de la iniciativa privada en el diseño de incentivos e instrumentos para que las personas transiten del mercado potencial de no ahorro al de transición y, a partir de ahí, hacer expansivo su ahorro para el mediano y largo plazo.
Si bien la pensión del bienestar ya es un derecho constitucional, si se prevén aumentos en los montos de apoyo de las transferencias en efectivo se podrían focalizar en todas las mujeres independientemente de su desempeño personal. Lo anterior con el fin de disminuir las brechas de género en las pensiones de los sistemas contributivos que, como vimos, desfavorecen a las mujeres.
Considerar las diferencias subnacionales para diseñar políticas públicas para fomentar el empleo formal. Las diferencias socioeconómicas entre los estados pueden ser muy amplias y es más factible que estados con economías con crecimiento positivo puedan incorporar a un mayor número de personas trabajadoras al sector formal, mientras que economías que no tengan tasas positivas de crecimiento no lo puedan hacer (CEPAL, 2021). Lo anterior tiene implicaciones importantes en el diseño y la implementación de la acción pública que requiere de coordinación entre distintos niveles de gobierno y actores gubernamentales.
Para disminuir la informalidad laboral es establecer políticas de educación y desarrollar competencias laborales desde edad temprana (OIT, 2015). De acuerdo con diversos autores como Quiroga-Martínez y Fernández-Vázquez, (2021) y Dougherty y Escobar (2019) la inversión en educación es una herramienta efectiva para disminuir la informalidad debido a que una mayor escolaridad está relacionada de manera positiva y significativa con la elección de un empleo formal para hombres y mujeres, por ende, con una menor informalidad en el mercado laboral. En este sentido, las inversiones en capital humano son herramientas eficaces para combatir la informalidad en el largo plazo.
De acuerdo con las recomendación sobre la transición de la economía informal a la economía formal de la Organización Internacional del Trabajo (OIT, 2015), es preciso poner en práctica un marco global de políticas de empleo sobre la base de consultas tripartitas (gobierno, empleadores y trabajadores), el cual puede incluir acciones empresariales que utilicen incentivos (nudges) para disminuir las barreras de entrada a la formalidad como reducir los costos de registro, duración del procedimiento y mejoren el acceso a servicios financieros de las Micro, Pequeñas y Medianas empresas (MiPyME). Asimismo, Dougherty y Escobar (2019) proponen un paquete de políticas para promover la formalidad laboral que, además de considerar reducir los costos para el registro de los negocios, se disminuya la corrupción que es fundamental para fortalecer las relaciones comerciales, la competencia, el crecimiento económico y la expansión de los negocios.
Una de las formas más fáciles de llegar a los ahorradores y a los potenciales ahorradores es a través de los dispositivos electrónicos. La aplicación que ofrece la CONSAR para los ahorradores se llama AforeMóvil y permite llevar el control de la AFORE desde una computadora o un teléfono inteligente.
Otro ejemplo de innovación tecnológica para el ahorro es la aplicación Millas para el retiro que utiliza la red financiera existente que conecta a proveedores de servicios financieros, consumidores y minoristas para ahorrar. Con esta plataforma, cada individuo registra un monto periódico de ahorro y, además, cada vez que pagan por un bien o servicio, un porcentaje predeterminado del monto consumido va automáticamente a una cuenta de ahorro para el retiro (AFORE, PPP, PPR o cualquier otro plan de ahorro para la jubilación) que registra cuando baja la aplicación (Hernández, López, Galindo y Salas, 2017).
En ambos ejemplos, AforeMóvil y Millas para el retiro, la educación financiera es necesaria para acercar a los usuarios a la tecnología. Los mensajes constantes en las aplicaciones, así como la mercadotecnia son básicos para mejorar los resultados de ahorro de estas herramientas. La tecnología y el alfabetismo financiero acerca a los individuos al ahorro, los prepara para la jubilación a través del ahorro obligatorio o voluntario e incluso los ayuda a ahorrar a través del consumo o gasto.
Promover la simplificación de trámites administrativos disminuyendo los requisitos para abrir, cambiar o hacer aportaciones voluntarias en las cuentas de ahorro o para hacer portables los recursos para el retiro entre los diferentes jugadores del mercado que ofrecen este servicio. Dicho lo anterior, la coordinación institucional, la portabilidad de las cuentas y la simplificación administrativa son tres acciones simbióticas que mejorarían los resultados del ahorro para el retiro tanto para los jugadores del mercado como para los usuarios del sistema.
Dado que la población económicamente activa fluctúa entre las personas ocupadas y las desocupadas y, las personas ocupadas a su vez se dividen entre aquellas que trabajan en el sector formal y las que lo hacen en el sector informal, la fuerza laboral es cada vez más móvil y afecta la densidad de cotización de los trabajadores por lo que el ahorro para el retiro debe contemplar esta dinámica.
Una forma de hacerlo es con el diseño de la política pública de portabilidad de los ahorros, de contribuciones obligatorias o voluntarias en AFORES, fondos de inversión, seguros, PPR o PPP, deben premiar en todos los sistemas, tanto públicos como privados formando un Sistema Nacional de Pensiones (OCDE, 2015) que estaría coordinado por la institución rectora de la política del ahorro para el retiro. De esta forma, los trabajadores pueden acumular en una misma cuenta de ahorro las contribuciones obligatorias, el ahorro voluntario y los rendimientos que generen dichos montos sin interrupción a pesar de los movimientos de trabajo que realicen durante su ciclo de vida laboral. Además, se evita el riesgo de que los individuos retiren sus ahorros antes de la jubilación y comprometan los planes de las tasas de reemplazo futuras.
Del Diagnóstico México, ¿cómo vamos en el ahorro para el retiro? y el modelo probabilístico para los ahorradores se pueden promover las variables significativas que aumentan la probabilidad de que los individuos ahorren: llevar un presupuesto y tener un crédito formal. Para llevar un presupuesto es importante promover el alfabetismo financiero orientando a que los individuos lo realicen. Y, el crédito formal está relacionado con la inclusión financiera y el mercado laboral que abordaremos más adelante.
Socializar la información de las reformas a la Ley del Seguro Social y promover la educación financiera para que los individuos tengan conocimiento de que la pensión que obtendrán en la vejez estará sujeta a las aportaciones obligatorias y voluntarias durante la vida laboral activa y, de esta forma, se puede incentivar la oferta del trabajo formal y el ahorro voluntario.